중고차리스 처음 계약하려면 이렇게 따져보면 됩니다

처음 보는 월 납입금보다 총비용이 먼저입니다

얼마 전 지인이 중고차리스 견적을 들고 와서 같이 계산해 봤는데, 처음엔 월 30만 원대라 꽤 괜찮아 보였습니다. 그런데 보증금, 선납금, 잔존가치, 승계수수료, 만기 인수금까지 넣어 보니 실제 부담은 생각보다 달랐습니다. 대중교통 환승도 100원, 200원 차이가 누적되면 한 달 교통비가 달라지듯이 차량 리스도 작은 항목이 모이면 꽤 큽니다.

중고차리스는 중고차를 바로 사는 대신 리스사 명의 차량을 일정 기간 이용하고 매달 리스료를 내는 방식입니다. 초기 목돈을 줄일 수 있고, 사업자는 비용 처리 측면을 검토할 수 있다는 장점이 있습니다. 다만 월 납입금만 보고 결정하면 만기 때 인수금이나 중도해지 비용에서 당황할 수 있습니다.

운용리스와 금융리스부터 구분해야 합니다

중고차리스 견적서에서 가장 먼저 볼 항목은 운용리스인지 금융리스인지입니다. 둘 다 매달 돈을 내고 차를 탄다는 점은 같지만, 계약의 성격은 꽤 다릅니다.

운용리스

운용리스는 빌려 타는 성격이 강합니다. 계약이 끝나면 반납, 인수, 재리스 중 선택하는 구조가 많습니다. 잔존가치를 높게 잡으면 월 납입금은 낮아질 수 있지만, 만기 인수를 생각한다면 나중에 내야 할 금액도 같이 봐야 합니다. 보통 연간 주행거리 제한이 붙고, 초과 주행 시 km당 추가 비용이 생깁니다.

금융리스

금융리스는 할부 구매에 더 가깝습니다. 리스사 명의로 진행되지만 실질적으로 차량을 취득하는 흐름에 가깝고, 만기 반납이 어려운 조건도 많습니다. 월 납입금은 운용리스보다 높게 보일 수 있지만, 만기 인수까지 생각하면 단순 비교가 안 됩니다. 한국은행 기준금리 흐름이나 캐피탈사 조달금리에 따라 금리 조건이 달라질 수 있으니 계약 시점의 약정금리를 꼭 확인해야 합니다.

• 3년 정도 타고 바꿀 생각이면 운용리스 조건을 먼저 봅니다.
• 오래 타고 최종 인수할 생각이면 금융리스와 할부를 같이 비교합니다.
• 연간 주행거리가 2만 km를 넘는다면 주행거리 제한과 초과 비용을 따로 계산합니다.

견적서에서 꼭 봐야 할 숫자들

중고차리스는 월 리스료만 보면 안 됩니다. 버스에서 지하철로 갈아탈 때 기본요금만 보는 게 아니라 거리 추가요금까지 보는 것과 비슷합니다. 실제 부담액은 여러 줄에 흩어져 있습니다.

보증금과 선납금

보증금은 계약 종료 후 조건에 따라 돌려받는 돈입니다. 반면 선납금은 미리 낸 리스료에 가깝습니다. 둘 다 처음에 돈이 나가니 비슷해 보이지만, 회수 가능성이 다릅니다. 예를 들어 같은 월 35만 원 견적이라도 보증금 500만 원 조건과 선납금 500만 원 조건은 체감 비용이 완전히 다릅니다.

잔존가치

잔존가치는 계약 만기 때 차가 얼마쯤 남아 있을지를 미리 잡아 둔 금액입니다. 운용리스에서 잔존가치가 높으면 월 납입금은 낮아지는 경우가 많습니다. 대신 만기 인수 계획이 있다면 그 금액을 나중에 내야 합니다. 월 납입금이 낮다고 무조건 싸다고 보기 어려운 이유가 여기에 있습니다.

중도해지와 승계 비용

리스는 중간에 빠져나올 때 비용이 큽니다. 남은 기간, 미회수 원금, 상품 종류에 따라 중도해지 손해금이 붙습니다. 승계로 넘길 수도 있지만 승계수수료와 심사 기간이 생깁니다. 특히 출퇴근 때문에 급하게 차를 구했다가 이직, 이사, 가족 구성 변화로 차가 필요 없어지는 경우가 꽤 있습니다. 계약 기간을 48개월, 60개월로 길게 잡을수록 이 리스크는 커집니다.

중고차리스가 유리한 사람과 불리한 사람

중고차리스는 누구에게나 싼 방식은 아닙니다. 저는 교통비 계산할 때도 지하철 정기권이 무조건 답이라고 말하지 않습니다. 이동 패턴에 맞을 때만 이득입니다. 리스도 똑같습니다.

• 초기 현금을 크게 쓰기 부담스럽고 매달 일정액으로 관리하고 싶은 사람에게 맞습니다.
• 개인사업자나 법인은 세무사와 비용 처리 방식을 확인한 뒤 검토할 만합니다.
• 차를 자주 바꾸고 싶고 만기 반납 선택권이 필요한 사람은 운용리스가 편할 수 있습니다.
• 주행거리가 많고 차를 오래 탈 사람은 리스보다 할부나 현금 구매가 나을 수 있습니다.
• 신용대출, 주택대출 계획이 가까운 사람은 리스 계약이 금융 심사에 어떤 영향을 주는지 먼저 확인해야 합니다.

예를 들어 월 리스료 38만 원, 보험료 월 환산 12만 원, 자동차세 월 환산 4만 원, 주차비 15만 원이면 차를 타는 고정비만 월 69만 원입니다. 여기에 유류비와 정비비가 들어갑니다. 겉으로는 30만 원대 차량처럼 보여도 실제 생활비에서는 80만 원 가까이 빠질 수 있습니다.

계약 전에는 이렇게 계산하면 실수가 줄어듭니다

제가 중고차리스 견적을 볼 때는 종이에 네 줄을 씁니다. 첫째, 계약 기간 동안 내는 월 리스료 총액. 둘째, 처음 내는 돈 중 돌려받지 못하는 금액. 셋째, 만기 인수금 또는 반납 비용 가능성. 넷째, 보험료와 세금, 정비비입니다. 이 네 줄을 더한 뒤 같은 차를 할부로 샀을 때와 비교하면 판단이 훨씬 선명해집니다.

계약서에서는 차량 사고 이력, 실제 주행거리, 보증 범위, 소모품 교환 이력도 같이 봐야 합니다. 중고차는 리스 구조보다 차 상태가 더 큰 변수로 튀어나올 때가 있습니다. 엔진오일 누유, 미션 충격, 타이어 마모, 브레이크 패드 상태 같은 항목은 월 납입금 표에 보이지 않습니다.

또 하나는 보험입니다. 리스 차량은 보험 가입 조건이 지정되는 경우가 있고, 운전자 범위나 자기부담금에 따라 보험료가 달라집니다. 20대 초반, 사고 이력 있는 운전자, 가족 한정이 아닌 누구나 운전 조건이라면 보험료가 예상보다 높게 나올 수 있습니다.

중고차리스는 잘 맞으면 초기 비용을 아끼면서 차를 꽤 효율적으로 이용할 수 있습니다. 다만 월 납입금이 낮다는 말만 믿고 들어가면 대중교통 환승 시간을 1분 놓쳐 추가요금과 대기시간을 같이 떠안는 느낌이 날 수 있습니다. 견적서는 작게 보이는 숫자까지 다 펼쳐 놓고 봐야 마음 편하게 탈 수 있습니다.