자동차리스 견적에서 실제 비용 비교하는 방법
자동차리스 견적을 보다 보면 같은 차인데 월 납입액이 10만 원씩 다른 경우가 있다. 처음엔 싼 쪽이 눈에 들어오지만, 견적서를 한 장씩 넘겨 보면 보증금과 선납금, 만기 때 내야 할 돈이 다르다. 월 39만 원이라는 숫자만 보고 계약하기엔 빠진 항목이 꽤 많다.
월 납입액보다 먼저 맞춰야 할 조건
리스는 차를 일정 기간 사용하고 대가를 나눠 내는 계약이다. 여신전문금융업법에서도 사용 기간이 끝난 뒤 차를 어떻게 처리할지는 계약으로 정하도록 한다. 그래서 견적을 비교할 때는 차종과 옵션뿐 아니라 계약 기간, 연간 약정 주행거리, 만기 처리 방식까지 같아야 한다.
가령 한 견적은 48개월에 연 2만 km, 다른 견적은 60개월에 연 1만 km라면 월 납입액을 바로 비교할 수 없다. 기간이 길면 매달 내는 돈이 낮아 보일 수 있고, 주행거리 조건이 짧으면 반납할 때 추가 비용이 생길 수 있다. 출퇴근 왕복 50km를 주 5일 운행하면 그것만으로 연간 약 1만 3천 km다. 주말 운행과 여행까지 더해 실제 운행 거리를 잡는 편이 낫다.
- 같은 차종·트림·옵션인지
- 계약 기간과 연간 약정 주행거리가 같은지
- 만기 때 반납, 인수, 연장 중 무엇이 가능한지
- 보험료·자동차세가 월 납입액에 포함되는지
보증금과 선납금은 돌려받는 방식이 다르다
견적서에서 가장 헷갈리는 항목이 보증금과 선납금이다. 보증금은 계약을 지키기 위해 맡기는 돈으로, 만기 정산 뒤 돌려받을 수 있다. 다만 미납금이나 차량 반납 비용 등이 있으면 공제될 수 있다. 선납금은 앞으로 낼 리스료 일부를 미리 내는 돈이어서 월 납입액을 낮추지만, 만기에 그대로 돌려받는 돈은 아니다.
예를 들어 같은 48개월 계약에서 A는 선납금 300만 원에 월 40만 원, B는 선납금 없이 월 45만 원이라고 해보자. A의 납입액 합계는 300만 원에 1,920만 원을 더한 2,220만 원이다. B는 45만 원씩 48개월이므로 2,160만 원이다. 월 납입액은 A가 5만 원 낮지만, 이 조건에서는 총 60만 원을 더 낸다. 이 숫자는 계산 방법을 보여주기 위한 예시이며, 실제 견적에서는 보험료와 세금 등도 함께 넣어야 한다.
보증금이 들어간 견적이라면 계산을 조금 다르게 본다. 계약 초기에 필요한 현금에는 보증금을 포함하고, 최종 비용을 비교할 때는 만기에 반환받을 예상 금액을 따로 표시한다. 보증금 500만 원을 냈다는 이유만으로 그 돈 전부를 사용 비용에 더하면 계산이 틀어진다.
반납할 차인지 인수할 차인지부터 정한다
만기 인수를 생각한다면 잔존가치를 꼭 확인해야 한다. 잔존가치는 계약이 끝날 때 책정된 차량 가치다. 월 납입액이 낮아도 인수할 때 내야 할 잔존가치가 크면 전체 지출은 커질 수 있다. 인수 기준으로 비교할 때는 선납금, 월 납입액의 합계, 인수금, 인수 과정에서 발생하는 비용을 한 줄에 적어 보는 게 편하다.
반납할 생각이라면 계산의 초점이 달라진다. 약정 주행거리를 넘겼을 때 km당 얼마를 내는지, 사고나 수리 이력이 차량 가치 평가에 어떻게 반영되는지 봐야 한다. 현대캐피탈의 자동차리스 상품 안내에는 차종에 따라 초과 운행 부담금이 km당 80~200원으로 표시돼 있다. 이를 단순 적용하면 5,000km 초과 시 40만~100만 원이다. 실제 적용 단가와 면제 조건은 계약서에 적힌 수치를 따라야 한다.
차를 깨끗이 탔다고 생각해도 반납 평가는 다를 수 있다. KB캐피탈은 반환 차량의 교환·판금·도장 등 사고와 수리 이력을 가치 감가 사유로 안내한다. 평소 주차 환경이나 연간 운행량을 떠올려 보면 반납 조건이 자신에게 맞는지 판단하기 쉽다. 금융리스처럼 반납이 허용되지 않는 상품도 있으니, 상품 이름만 보고 만기 선택권을 짐작하면 곤란하다.
계약 중간에 차를 바꿀 가능성까지 계산한다
리스료를 낼 수 있는지만큼 중요한 게 계약을 끝까지 유지할 수 있는지다. 이직이나 이사로 운행량이 크게 달라지거나 차를 바꿔야 한다면 중도해지 비용이 예상보다 클 수 있다. 현대캐피탈은 자동차리스 상품에서 중도해지 손해배상금을 미회수 원금과 약정 손해배상금률을 바탕으로 산정한다고 안내한다. 계약 시점에 ‘24개월째 해지하면 얼마인지’를 금액으로 요청하면 수수료율만 볼 때보다 감이 잘 온다.
리스 승계가 가능한지도 함께 확인할 만하다. 승계에는 새 이용자 심사와 수수료가 따를 수 있어, 차를 넘기면 비용이 곧바로 사라진다고 생각해서는 안 된다. 보험을 누가 가입하고 납부하는지, 자동차세가 월 납입액에 포함되는지, 정비 비용은 누가 부담하는지도 계약서마다 확인해야 한다.
견적 두세 장을 비교할 때는 ‘초기에 내는 돈 + 계약 기간 월 납입액 + 만기에 예상되는 돈’으로 적어 두면 차이가 선명해진다. 반납할 차라면 주행거리와 차량 상태 조건을, 인수할 차라면 잔존가치를 더 무겁게 보면 된다. 몇 년 동안 탈 차인 만큼 월 납입액 한 칸보다 계약의 끝에서 얼마를 내는지가 더 오래 기억에 남는다.
