BMW리스 견적에서 총비용 비교하는 방법
BMW리스 견적서를 볼 때마다 월 납입금보다 작은 글씨의 선납금부터 눈에 들어온다. 같은 차인데 월 60만 원대와 80만 원대 견적이 나란히 있으면 싼 쪽에 마음이 가기 쉽다. 그런데 계약기간과 처음 내는 돈을 합쳐 보면 순서가 뒤집히기도 한다. 리스는 매달 얼마를 내느냐만큼 만기에 차를 어떻게 할지도 중요하다.
먼저 운용리스와 금융리스를 구분하기
BMW 파이낸셜 서비스의 스마트 운용리스는 계약이 끝날 때 차량 인수, 반납, 재금융 중에서 선택할 수 있다. 몇 년 타고 다른 차로 바꿀 생각이라면 반납 선택권이 유용하다. 반면 금융리스는 만기 시 차량 인수가 전제다. 오래 탈 차를 고르는 사람에게 맞을 수 있지만, 몇 년 뒤 차를 돌려주겠다는 계획으로 계약하면 곤란하다.
두 상품 모두 계약 중 차량 소유권과 등록 명의는 리스 회사에 있고 일반 자가용 번호판을 쓴다. 번호판만 보고 할부로 산 차와 구별하기는 어렵다. 상품 이름에 ‘스마트’가 붙었다고 모든 조건이 같은 것도 아니다. 차종, 계약기간, 선납금, 잔존가치, 약정 주행거리에 따라 견적이 달라지니 계약서의 상품명을 먼저 확인하는 편이 빠르다.
월 납입금보다 먼저 더할 돈
견적 두 장을 비교할 때는 선납금과 보증금을 구별해야 한다. 선납금은 리스료 일부를 미리 내 월 납입금을 낮추는 돈이다. 계약이 끝난다고 그대로 돌려받는 돈은 아니다. 보증금은 계약상 반환 대상이지만, 만기 정산이나 미납금이 있으면 그만큼 차감될 수 있다. 이름이 비슷해 보여도 총비용 계산에서는 전혀 다르게 다뤄야 한다.
예를 들어 같은 차를 36개월 이용하고 두 견적의 다른 조건이 같다고 가정해 보자. A는 선납금 1,000만 원에 월 65만 원, B는 선납금 없이 월 85만 원이다. A의 납입액 합계는 1,000만 원＋65만 원×36개월로 3,340만 원이다. B는 85만 원×36개월로 3,060만 원이다. 월 납입금만 보면 A가 20만 원 낮지만, 계약기간 전체로는 A가 280만 원 더 든다. 실제 견적에서는 차량 할인과 잔존가치도 달라질 수 있으므로 이 숫자는 계산법을 보여주는 예시로만 보면 된다.
차량 보험료, 사용기간 중 자동차세, 공채비용도 견적서에서 별도로 확인할 항목이다. BMW의 리스 상품 안내에는 이런 비용이 고객 부담으로 표시돼 있다. 월 납입금에 모두 들어 있다고 생각하면 첫해 지출이 예상보다 커질 수 있다. 만기 인수를 생각한다면 인수금뿐 아니라 명의 이전에 필요한 취득세 등도 따로 잡아야 한다.
반납할 생각이라면 주행거리와 차량 상태 확인하기
운용리스의 낮은 월 납입금에는 만기 때 남을 것으로 예상한 차량 가치, 즉 잔존가치가 반영된다. 잔존가치가 높게 잡히면 월 납입금은 낮아질 수 있지만, 차를 인수할 때 낼 금액은 커진다. 반납을 택한다면 약정 주행거리와 차량 상태가 중요해진다. BMW 파이낸셜 서비스는 반납 시 사고 이력이나 약정 주행거리 초과에 따른 추가 감가비용이 발생할 수 있다고 안내한다.
평소 출퇴근 왕복이 40km라면 월 20일만 운전해도 출퇴근 거리만 연 9,600km다. 주말 이동과 여행까지 더하면 연 1만km 약정은 빠듯할 수 있다. 견적을 받을 때 최근 1년 실제 주행거리를 계기판이나 정비 기록으로 확인하고, 약정 주행거리별 월 납입금 차이를 요청하는 게 좋다. 반납 전에 타이어나 소모품, 흠집 상태도 확인해야 한다. 수리해서 반납하는 비용과 반납 정산 비용 중 어느 쪽이 나은지는 상태와 계약 기준에 따라 달라진다.
계약 전 같은 조건으로 견적 맞추기
견적 비교가 어려운 이유는 영업점마다 보여주는 숫자의 조건이 다를 수 있어서다. 차종과 옵션만 같게 맞추지 말고 다음 항목을 한 장에 적어 두면 차이가 드러난다.
- 계약기간과 월 납입금, 첫 납입 시점
- 선납금과 보증금의 금액 및 만기 처리 방식
- 만기 인수금과 반납 가능 여부
- 연간 약정 주행거리와 초과 시 비용 기준
- 보험료, 자동차세, 공채비용 등 별도 부담액
- 중도해지와 계약 승계 시 적용되는 수수료 기준
특히 중도해지는 ‘남은 월 납입금 몇 번치’처럼 단순하게 계산되지 않는다. BMW 파이낸셜 서비스의 운용리스 안내에도 반납인지 인수인지에 따라 서로 다른 손해배상금 기준이 제시돼 있다. 이직이나 이사로 차를 일찍 처분할 가능성이 있다면 계약 전 해당 견적의 중도해지 예시 금액을 받아 두는 게 현실적이다.
사업자라면 비용처리 문구만 보고 리스를 고르지 않는 편이 좋다. 국세청은 업무용 승용차의 사적 사용분을 비용으로 인정하지 않는다고 안내한다. 실제 인정 범위는 사용 목적과 증빙 등 세무 조건에 달려 있다. 결국 내 주행거리와 만기 계획을 먼저 정하고, 같은 조건의 견적에서 총지출을 비교해야 월 납입금 숫자에 끌려가지 않는다.
